住房公积金贷款的优缺点

1. 住房公积金贷款的优缺点

目前，公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家向记者透露，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。   一、公积金贷款利率优惠。   （1）同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。   （2）同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。   二、公积金贷款的还款方式、提前还款灵活方便。   （1）还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。   （2）提前还款方便：公积金贷款提前还款有以下几点优势:    （3）数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。   （4）次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。   （5）先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。   （6）预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。   三、公积金贷款的其他优势。   （1）贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小。   （2）贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。   （3）房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。   （4）各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷。   （5）对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。   四、公积金贷款使用的误区   针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。   针对公积金贷款的使用，我爱我家的金融专家建议：贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。

2. 网上可以用公积金贷款吗

 您好，若您需要办理我行的贷款业务，以下是以深圳地区为例的公积金贷款资料，您了解一下：
申请人及共同申请人应当满足的条件：
职工本人为公积金贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。
除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请公积金贷款。
职工购买保障性住房和商品住房（住宅类）申请公积金贷款的，应当同时具备以下条件：
1．申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前连续按时足额缴存住房公积金满6个月（补缴的月份不计入此6个月），且申请时属于正常缴存状态；（共同申请人参与额度计算的，也同样需要满足上述条件。如果不满足以上条件，只能作为共同申请人，但不参与额度计算）
2．申请人及共同申请人在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；申请人的父母作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；
3．申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好；
4．申请人已按规定支付购房首付款；
5．申请人提供符合本规定要求的担保;
6．贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求；
7．符合公积金管委会规定的其他条件。
公积金贷款首付款比例：
1）职工家庭购买首套90平米以下（含90平米）住房的，首付比例不低于20%；
2）购买首套90平米以上住房的，首付比例不低于30%；
3）购买二套房的首付款比例不低于60%；
4）如申请公积金组合贷款的，需同时符合商业银行的信贷政策。
说明:贷款申请人申请公积金贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数最多的家庭为计算基础，最后以贷款申请人家庭中住房套数最多的家庭认定现有住房套数（家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女）。
贷款币种和可贷额度:
公积金贷款可贷额度为申请人和共同申请人住房公积金账户余额的12倍，并应当同时符合下列要求：
1．每月还贷额度（按等额本息还款法计算的本金和利息）不超过申请人住房公积金缴存基数的50%。有共同申请人且共同申请人在本市缴存住房公积金的，住房公积金缴存基数为申请人和共同申请人缴存基数之和（父母可作为共同申请人）。
2．不高于购房总价款与首付款的差额。所购住房为存量商品住房（二手房）的，应由申请人委托公积金中心认可的房地产评估机构进行价值评估，取购房合同价与评估价的低值作为购房总价款。评估费用由申请人承担。
职工购买首套房房屋面积在90平方米（含90平方米）以下首付款比例不低于购房总价款的20%；首套住房面积在90平方米以上的，首付款比例不低于购房总价的30%，购买第二套住房首付款比例不低于购房总价款的60%。购买第三套住房不能办理公积金贷款。（组合贷款商贷按商业银行政策处理）
3．不高于单套住房公积金贷款最高额度。职工个人申请的，单套住房公积金贷款最高额度为50万元，申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人共同参与额度计算的，单套住房公积金贷款最高额度为90万元（如申请人的配偶没有缴存公积金或连续缴存公积金不足六个月只能做为共同申请人 ，则贷款最高额度为50万元）。
4．申请人在申请公积金贷款前连续三年以上未曾提取住房公积金的，按照住房公积金账户余额倍数计算的公积金贷款可贷额度可以提高10%，但应符合前款规定的其他要求（以中心审批为准）。
还款方式：贷款期限为一年以内（含一年）的，实行贷款按月付息，到期一次还本还款方式； 贷款期限在一年以上的，可采用等额本息或等额本金两种按月分期还款方式。
 
贷款期限:
公积金贷款期限以年为单位，最长贷款期限不超过360期（30年），且贷款期限与职工（申请人）申请贷款时的实际年龄之和不超过70年。如为商转公贷款，即原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年。
 
申请资料：
申请人和共同申请人可以通过公积金中心网上办事大厅预约办理公积金贷款申请，或直接到公积金中心管理部办事大厅办理，并提供下列基本材料：
（一）住房公积金联名卡；
（二）有效身份证件；
（三）婚姻状况证明(提供结婚证或无婚姻证明)；
（四）购房合同、首付款凭证、房产证、卖家身份证复印件（二手房）；
（五）受托行扣款账户（银行借记卡或存折）原件、复印件；
（六）公积金中心要求的其他材料；
（七）产权登记中心出具的借款人家庭房产查询证明（夫妻双方，未成年子女）；
（八）非本市户籍家庭提供在本市1年以上纳税证明或社会保险缴纳证明。
贷款申请人的父母做为公积金贷款共同申请人的，另需提供户口簿或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。
公积金贷款申请表等材料，由申请人和共同申请人在公积金中心管理部办事大厅当场面签，不能由他人代签。
如有其它疑问，欢迎登录招商银行“在线客服”咨询（网址：https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0），我们将竭诚为您服务！感谢您对招商银行的关注与支持！

3. 住房公积金贷款买房有哪些优点和常见误区

　　公积金贷款优点：
　　1、公积金贷款的利息大大低于同期商业贷款。
　　2、住房公积金贷款可贷房源面广，二手房对房龄限制较少；可以不受开发商银行帐户的限制，让借款人自由选择还款银行
　　3、借款后如提前还款，可以选择部分或全部，不需要预约；部分还款后可以选择缩短还款年限、还款额不变，还款年限不变、还款额减少，延长还款年限、还款额增加等还款方式；还可以选择用住房公积金逐月还贷和在一次还清时用住房公积金冲贷。
　　公积金贷款缺点：
　　1、需按照各地政策缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款
　　2、公积金贷款金额有限制

4. 公积金网络贷款有哪些

公积金网络贷款：
1．宜人贷，凭公积金可以申请到最高20万元的贷款，申请条件：年龄在22－55周岁之间，连续缴纳公积金，信用良好。
2．你我贷，凭公积金可以申请最高5万元的贷款，申请条件：信用良好，具有民事责任能力，连续缴存公积金。
3．中信银行秒秒贷，它的贷款额度最高为30万元，申请条件：连续缴存2年公积金，信用良好，有中信银行的储蓄卡。
一、公积金提取
公积金提取是指缴存人按照公积金提取的要求，到公积金提取办理部门办理公积金提取手续，将公积金账户的金额转到个人账户上。公积金提取分成约定提取、部分提取和销户提取三种类型。
2015年1月28日，住建部、财政部、央行发布通知：①职工连续足额缴存满三月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租房的，可提取双方住房公积金支付房租；②租住公租房，可按照实际房租支出全额提取；③租住商品房，各地根据当地租金水平和住房面积确定提取额度。
二、公积金提取条件
职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
公积金提取
（一）购买、建造、翻建、租房、大修自住住房的；公积金提取流程图
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居；
（五）偿还购房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
（七）与单位终止劳动关系，且户口迁出本市的；
（八）非本市户籍职工与单位终止劳动关系，不在本市就业且离开本市的；
（九）职工享受城镇最低生活保障的；
（十）职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的；
（十一）职工因本人及其配偶、父母、子女发生福建省劳动社保部门规定的特殊病症（参照公积金中心网站的部门文件栏目），造成家庭生活严重困难的。

5. 住房公积金贷款有哪些误区

公积金贷款购房是大多数购房者在申请贷款时会选择的购房方式，那么在准备办理公积金贷款购房前，我们不妨先了解一下哪些情况可提取公积金。公积金可以被提取用于以下几方面：购买、建造、翻建、大修自住住房时;偿还自住住房贷款本息时;房租支出超出家庭工资收入5%时;生活困难，正在领取城镇最低生活保障金时;遇到突发事件，造成家庭生活严重困难时;以及住房公积金管理委员会规定的其他情形，上述的这些情况并按照办理流程可提取公积金。下面来看一下办理住房公积金贷款有哪些流程!办理住房公积金贷款应按下列程序：
(一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请。填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。
(二)市住房公积金管理中心负责借款人资格。担保人资格。贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后。借款人与中心签订相关合同或协议。并按中国人民银行规定办理保险。
(三)贷款手续办理完毕后。市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书。银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续除了上述内容之外，大家对于住房公积金贷款方面仍存在着一些误区，下面我们就来一一为大家说明。误区一：公积金账户余额做购房首付很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。误区二：子女使用父母的公积金贷款子女不可以使用父母的公积金来贷款买房，因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上，则视为两户人，子女和父母之间是单独分开的，即两个家庭。误区三：装修房子可以提取住房公积金住房公积金仅用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房时可以提取。装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。误区四：北京公积金贷款额超出上限公积金贷款与商业贷款存在很大区别，即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算，且不能超出公积金贷款最高上限。误区五：提取总额可以超过房款总额公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。以上就是住房公积金贷款的一些概念、方法和误区的纠正，希望能对大家有所帮助，在办理公积金贷款购房时更加清楚相关政策，提高办事效率。

6. 公积金及公积金贷款有哪些误区

通常单位都会有“五险一金”，一金就是指公积金。公积金告贷买房相对于商业告贷而言具有利率低，年限长，还款方法灵敏等优点，所以大多数人买房都会用到公积金。那么咱们如何请求处理住宅公积金告贷，在处理公积金告贷时又需求留意哪些事项呢？公积金告贷买房多见误区请求处理住宅公积金告贷的流程？
（1）告贷请求告贷人需分别到住宅资金处理中心和银行提出书面请求，填写住宅公积金告贷请求表，并提交有关资料。
（2）请求受理告贷请求人供给有关的资料，经担保公司的初审后契合担保告贷条件的，告贷请求人凭担保公司的《自己住宅公积金购房担保告贷受理单》，按收费的清单支付费用，并在《自己住宅公积金购房担保告贷合同》上签字。
（3）处理相关手续告贷请求人持有关资料，到购房所在地的区县房地产买卖，处理住宅手续。开立账户选用托付扣减款方法还款的客户在告贷行开立还款专用的储蓄卡或信用卡账户，同时，售房人要在告贷行开立存款专户。如期还款告贷人按告贷合同约好的还款方法，如期归还公积金告贷和银行自营性自己住。告贷结清告贷结清包含提早结清和正常结清，提早结清是指告贷到期日（一次性还本付息类告贷）或告贷较后一期（分期归还类告贷）前结清告贷；正常结清指在告贷到期日（一次性还本付息类）或告贷较后一期（分期归还类告贷）结清告贷。如提早结清告贷，告贷人须在清偿敷衍各项金钱后，提早10个工作日向告贷行提出提早结清请求。公积金告贷多见误区：误区一：公积金账户余额做购房首付很多人都以为既然公积金是员工购房福利方针那么天经地义的能够用来支付购房首付，其实不然，由于公积金是先运用后才能够获取的，即购房人只有在购房后供给购房有关的证实资料才能够处理获取手续。误区二：后代运用爸爸妈妈的公积金告贷后代不能够运用爸爸妈妈的公积金来告贷买房，由于爸爸妈妈与后代间的公积金是不能够互相运用的。在住宅公积金购房申贷问题上，则视为两户人，后代和爸爸妈妈之间是单独分隔的，即两个家庭。误区三：通常性装饰房子能够获取住宅公积金住宅公积金仅用于员工采购（含二手房）、缔造、翻建、大修（维修费用超越房子造价30％以上）自住住宅时能够获取。一般装饰不在住宅公积金获取范围内，因而装饰获取住宅公积金是不可的。误区四：公积金告贷额超出上限公积金告贷与商业告贷存在很大差异，即不能单纯的依据房产评价值来核算告贷额，需求依据告贷人收入、缴存额和缴存份额来核算，且不能超出公积金告贷高上限。误区五：获取总额能够超越房款总额公积金的获取总额不能超越房款总额，比方，告贷采购的房子总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能获取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能获取。

7. 公积金的网络贷款有哪些

公积金网络贷款：
1．宜人贷，凭公积金可以申请到最高20万元的贷款，申请条件：年龄在22－－55周岁之间，连续缴纳公积金，信用良好。
2．你我贷，凭公积金可以申请最高5万元的贷款，申请条件：信用良好，具有民事责任能力，连续缴存公积金。
3．中信银行秒秒贷，它的贷款额度最高为30万元，申请条件：连续缴存2年公积金，信用良好，有中信银行的储蓄卡。
一、公积金提取
公积金提取是指缴存人按照公积金提取的要求，到公积金提取办理部门办理公积金提取手续，将公积金账户的金额转到个人账户上。公积金提取分成约定提取、部分提取和销户提取三种类型。
2015年1月28日，住建部、财政部、央行发布通知：①职工连续足额缴存满三月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租房的，可提取双方住房公积金支付房租；②租住公租房，可按照实际房租支出全额提取；③租住商品房，各地根据当地租金水平和住房面积确定提取额度。
二、公积金提取条件
职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
公积金提取
（一）购买、建造、翻建、租房、大修自住住房的；公积金提取流程图
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居；
（五）偿还购房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
（七）与单位终止劳动关系，且户口迁出本市的；
（八）非本市户籍职工与单位终止劳动关系，不在本市就业且离开本市的；
（九）职工享受城镇最低生活保障的；
（十）职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的；
（十一）职工因本人及其配偶、父母、子女发生福建省劳动社保部门规定的特殊病症（参照公积金中心网站的部门文件栏目），造成家庭生活严重困难的。

8. 关于公积金贷款的误区有哪些

在准备通过公积金贷款方式进行购房前，我们不妨先了解一下哪些情况可提取公积金。购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还自住住房贷款本息的；房租支出超出家庭工资收入5％的；生活困难，正在领取城镇生活保障金的；遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；北京住房公积金管理委员会规定的其他情形，可提取公积金。除此以外，在准备贷款购房前还应该做好计划与心理上的准备。
首先，是否贷款购房需要对自己的资产情况进行评估，其一，要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分；其二，投资者还需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。此外，投资者还要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据。其次，对于普通投资者来说，选择组合贷款方式较为有利，公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。此外，首期付款也不要把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。
再次，目前个人住房贷款的还款方式有三种：其一，到期一次还本付息法，这种方法只适用于期限在一年之内的贷款，基本不太适合房贷；其二，等额本金还款法，这种方法的第一个月还款额，以后逐月减少，适合稳健投资者；其三，等额本息还款法，是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，适合资金不太充裕的投资者，初期的压力较小。公积金贷款使用中的常见误区截至今年8月末，全国缴存住房公积金职工1．07亿人，缴存总额7．03万亿元，职工提取总额3．49万亿元，缴存余额3．54万亿元。缴存余额资金用于三方面：全国住房公积金个人住房贷款余额2．43万亿元，保障性住房建设试点项目贷款余额431亿元，购买国债余额62亿元，资金使用率达到了70％。
那么，对于有贷款购房需求的购房者来说有哪些问题需要注意呢？
在实际的业务操作中，存在如下几大误区。误区一：公积金账户余额做购房首付很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。误区二：子女使用父母的公积金贷款子女不可以使用父母的公积金来贷款买房，因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上，则视为两户人，子女和父母之间是单独分开的，即两个家庭。误区三：装修房子可以提取住房公积金住房公积金仅用于职工购买（含二手房）、建造、翻建、大修（维修费用超过房屋造价30％以上）自住住房时可以提取。装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。误区四：北京公积金贷款额超出上限公积金贷款与商业贷款存在很大区别，即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算，且不能超出公积金贷款上限。误区五：提取总额可以超过房款总额公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。