央行“出手”整顿这类存款，储户的好日子到头了吗？

1. 央行“出手”整顿这类存款，储户的好日子到头了吗？

在银行储蓄应该说是一件很平常的事情，特别对于老一辈人来说，银行是他们最信任的理财渠道，其实这也可以理解，老年人信奉“手里有粮，心里不慌”，所以一直都是储蓄的拥护者。在世界范围内，我国居民应该是最爱存钱的，这一点可以从历年来我国的储蓄率都一直高居世界首位就可以看出来，毕竟在银行存钱安全性比较高，还能有利息，何乐而不为呢？

当我国进入互联网时代后，理财也互联网化了，各种各样的理财平台纷纷出现，其中最让人熟知的无疑就是支付宝，而当支付宝推出了余额宝以后，立马引动了众多储户的“心弦”，要知道余额宝最顶峰的时候七日年化收益率达到6%，这对于在银行储蓄一般见到的都是年利率2%多，或者3%点多的储户而言，这种收益率的吸引力实在是太大了，所以余额宝一下子成为了很多人最喜欢的产品，同时也开启了“全民理财时代”。不过好景不长，余额宝的收益率一路下跌，到了2020年，收益率已经跌至2%左右了，可以说这比很多银行产品还要低了。

储户一直都是逐利的，哪里的收益率高，就往哪里跑，当余额宝“落幕”以后，银行再次得到了储户的“宠爱”，不过之所以银行能一下子成为“新宠”，这与2015年央行实行的利率市场化也有很大的关系，时至今日，各家银行都对利率有了很大的自主权，而银行之间的竞争也是日益“白热化”，那银行在竞争什么呢？排名？错了，争存款。要知道银行的主要盈利手段是存贷利息差，只有存款多了，那能获得的利润就会越多，所以为了揽储，各大银行也是纷纷“奇招百出”。

央行对于存款的整顿主要在于两个方面，第一是要求各大银行取消“靠档计息”，因为靠档计息这种新的计息方式已经违反了之前定下的“定存产品如提前支取按活期计算”的规定；第二则是要求各大银行整顿结构性存款。

2. 储户好日子到头了？央行整顿存款市场，这类存款不能再存了

最近听到很多人在抱怨，说银行存款的利率现在好低啊！为什么会有这样的比较呢？这话就要从2019年说起了，在2019年的时候，银行存款利率基本上都在5%左右，而现在利率能超过4%的都不多见，除非期限是三年期或者五年期，并且门槛也比较高了，所以在相比之下，大家觉得利率变低了，其实这也跟整个存款市场的发展有关系。
     
 相信很多人也都知道，目前市面上的银行数量不少，而90%以上都属于中小型银行，它们本身经营水平和管理能力相对来说，都有一定的局限性，从规模和品牌上来说，在激烈的竞争中无法与大型银行匹敌，因此推出了高息存款产品，尤其民营银行的线上产品，更是借助其他平台面向全国揽储。而这些高息揽储利器其实是不符合市场发展和监管要求的，随之而来的就是央行开始整顿存款市场，比如说靠档计息类、结构性存款等，都陆续被要求整改，很多银行已不再发行此类产品。
     
 对于储户来说，从表面上来看，没了这类产品好像是降低了利息，等于是没了好日子，其实从长远角度来说，这样的整顿才是真正为了维护储户利益。还有异地存款，也被叫停，以后不能再存了。同样的道理，如果不整顿，任由其发展，实际上对于金融存款市场的秩序而言是不利的，从侧面也就是说存在安全隐患，像前段时间民营银行挂靠在第三方平台，面向全国揽储的高息线上存款产品，看似储户得到了实惠，实则问题很大，比如有的储户了解不全面存在信息差，或者操作不得当出现问题等，都有可能造成损失。
     
 最后总结一下，央行的整顿实际上才是真正维护了储户的利益，而那些不合规的产品利率虽然高，但是比起后续如果迎来麻烦相比，顺利安全要更重要一些，你觉得呢？

3. 储户的好日子“到头”了？央行“整顿”存款，望周知

在中国，只要你用钱，那几乎就离不开银行，而对于老一辈人来说，在银行储蓄可以说已经成为一种“习惯”，也正是因为如此，我国的居民储蓄率近年来都是高居全球首位，“储蓄大国”名副其实。钱存在银行除了安全性比较高以外，最主要的一点就是还有利息，而在任何储户看来，那肯定是在资金安全的前提下，尽可能地获得更高的利息，毕竟这种“躺赚”的收入谁能不爱呢？  
     
   如今是一个互联网时代，可以说是万物互联，而金融理财也不能例外，特别是在马云推出了余额宝之后，互联网理财更是达到了一个顶峰。余额宝刚推出的时候收益率并不算高，但在2013年年底到2014年年初这段时间里，余额宝的七日年化收益率达到了峰值，收益率最高时达到了6%，这也让很多储户纷纷把储蓄转入支付宝中，但好景不长，随着央行放开了对银行的利率管制，银行的利率水平有了很大的提升，而余额宝的收益率持续下跌，时至如今已经跌至2%左右，有一点我们也要清楚，那就是储户向来都是逐利的，所以纷纷重新回到银行的怀抱。  
     
   银行的产品可以说是比较多的，有保本保收益的存款类产品，也有高预期收益但同时风险性也比较高的理财产品，可以说每个储户都可以根据自身对风险的承受能力而选择不同的产品，但如果想要“躺赚”的话，也就是不想承担任何风险的话，那只能考虑存款类产品了。从近几年银行的整体利率水平来看，2019年可以说是“最高光”的一个年份，以银行定期存款为例，年利率达到5%以上的可以说是比比皆是，最高的时候甚至是达到了6%，并且有的银行还推出了新的计息方式，也就是“靠档计息”，说实话，这种利率水平加上全新的计息方式真的是让储户欣喜若狂，纷纷直呼储户的好日子来了。  
     
   2019年让储户“满载而归”，但进入2020年以后，这种情况发生了转变。2020年1月1日，央行就宣布降准，并且2020年央行多次降准降息，而且还“出手”整顿了一些存款产品中存在的“不规范”，也正是因为如此，各大银行纷纷下调了存款利率，“寒冬”来了。  
     
   在2020年3月份的时候，央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，据《通知》中显示，要求各大银行对“靠档计息”和“结构性存款”进行整改。众所周知，所谓的定期存款，指的是银行和存款人双方在存款前就事先约定存款期限、利率，到期后一次性支取本息的存款，而如果在存期内储户想要提前支取存款，那利率只能按照活期储蓄利率计息，而“靠档计息”这种新的计息方式虽然受到储户的青睐，但确实是已经违反了“定期存款如提前支取按活期利率计息”的规定，也正是因为如此，从2020年3月份开始，“靠档计息”正是被取缔了。  
     
   所谓的结构性存款其实不是普通存款，但也不是银行理财产品，而是在存款的基础上嵌入了金融衍生工具，通过与汇率、指数等的波动挂钩，从而让存款人在承担一定风险的基础上获得更高的收益，或者我们也可以理解为不是百分百保本，也会出现亏损。不过有的银行却“另辟蹊径”，将结构性存款当成保本型理财产品的销售，其保底收益率甚至高于定期存款的利率水平，也正是有些银行的“李代桃僵”，结构性存款的规模持续上升，但这种“不规范”的收益率已经扰乱了正常的利率市场，也正是因为如此，央行才会要求各大银行对结构性存款进行整顿。  
     
   如果说2020年央行对存款的整顿，让储户意识到想要“躺赚”会变得很难，那进入2021年以后，那你可能就要觉得“好日子到头了”！2021年3月份，央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，而据报告中指出，将从2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入审慎评估，禁止其通过各种渠道开办异地存款。也正是因为这次央行对存款“新调整”，现如今所有商业银行不得通过自营网络平台或者第三方金融平台揽储，也就是说储户想要利率比较高的银行，只能在自己的所在地选择了。  
     
   综上所述，央行“出手”整顿存款，虽然说在很多储户看来，想要高利率产品基本上是不可能了，但不得不说，央行会这样做也是为了保护储户的存款安全性，要知道央行还在国内多个城市试点“大额现金管理”，也就是说储户以后存取款大额现金都是要实名登记的，所以随着监管力度的不断加强，储户的存款也会更加安全，而且也能避免“诈骗事件”的发生，虽然说现如今的利率没有以前高了，但且存且珍惜吧，安全才是最重要的，你觉得呢？

4. “这些存款”被央行要求整改，对储户有什么影响呢？

相信很多人都听过马云当年的豪言壮语“银行不改变，我们就改变银行”，银行在很多人的观念里都是很刻板，墨守成规的，想要让其改变并不容易。因为马云推出了余额宝，让互联网理财开始兴起，很多人都把钱从银行取出来转投互联网理财，获取更高的收益。这一行为让银行这几年压力很大，为了揽储也是想尽了各种办法，推出一些创新性的产品来跟互联网理财竞争，比如大额存单、活期理财、智能存款、结构性存款等等。

银行的这些做法也略显成效，让很多储户又开始慢慢转投银行的怀抱，这两年居民的存款总额也一直呈增长趋势。根据央行发布的数据显示2018年全国居民存款总额达到了72.44万亿，2019年又增长了9.7万亿，即使在最艰难的2020年1季度存款总额又增长了6.47万亿，可见银行现在又成了很多人理财的首选。

但是银行为了揽储，增加竞争力，推出的一些产品违反了央行的规定，比如民营银行推出的智能存款，智能存款本身并没有多大的问题，主要是其有个靠档计息功能。那是什么是靠档计息呢？
但是这个功能让银行揽储的成本增大，都知道银行是靠息差赚钱的，揽储的成本增加，间接的也会导致企业贷款的成本增加，那么出现不良的风险性也会加大，所以这也是为什么央行会出手叫停这类存款的原因。而央行叫停这类存款，影响最大的肯定是储户，毕竟以前提前支取，我们还能“躺赚”，现在这样的好日子到头了，以后提前支取只能按照活期利息计息了，损失很大。

综上 所述，银行推出的一些产品违反央行的规定被叫停整改是很正常的事，这对我们储户影响可以说很大，“躺赚”的好日子没了。但是相信银行在揽储压力的情况下，应该还会推出更多创新型产品来吸引储户存钱，对于央行出手，你怎么看？

5. 想“薅羊毛”的储户，“好日子”到头了！央行点名，取消这类存款

 热热闹闹的2021年春节假期结束了，相信很多年轻朋友的腰包已经鼓鼓的了，虽然现在移动支付成为了主流，但是春节用现金来给小辈“发红包”，意义是不一样的。因此，很多人在春节过后，厚厚面对一沓钱，只能选择去银行存起来了。对于中国的老百姓们来讲，手头有钱存银行是一件非常稳妥的事情，即使现在投资渠道众多，但是很多人依旧喜欢去银行进行“理财”，虽然利息不高，但是最起码安全。
      曾几何时，银行的“靠档计息产品”是非常受欢迎的，推出市场后就受到了很多储户的喜欢，意味着即使中途取出存款，也依旧可以拿到高利息。但是中国人民银行近日发布了一则报告显示，从今年开始，提前支出定期存款，“靠档计息产品”已经实现了余额清零，一共压降15.4万亿元，意味着“靠档计息”即将成为过去了。
       什么是靠档计息？ 
   众所周知，银行也有揽储压力的，为了吸收 社会 存款，最好的办法就是推出高利息的存款项目来刺激存款。2年前，很多金融机构开始率先推出了活期存款的靠档计息、定期存款提前支出靠档计息以及按照支付利息的方式，一时间吸纳了很多存款。此后，人民银行发文表示，从市场范围来讲，这些存款产品实际利率远远超出了同期限存款利率，而且违反了相关的规定。
      靠档计息，简单来说就是，你的存款选择了定期存款之后，如果想要提前支出，可以不按照活期利息计算，依旧可以按照最近的一档利率计算利息。按照这种方式，储户可以拿到更多的利息，比按照活期存款利息高多了。举个例子，如果你有一张50万元的大额存单，选择了1年期，在第10个月的时候就取出了，那么你可以享受最近档9个月的利率，还有1个月，将享受活期利率计息。
      显然，这种靠档计息类的储蓄方式扰乱了市场秩序，意味着存款利息将脱离了标准。对于很多私人银行或者金融机构来讲，就可以通过“高息”来吸纳 社会 资金，对于老百姓们来讲意味着风险，一旦这些金融机构暴雷，自己的资金就没有保障了。因此从去年开始，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，正式宣布从今年1月1日开始，取消“靠档计息”，无论是个人大额存单还是定期存款，计息方式都转变成按照活期存款挂牌利率计算。金融机构自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠档计息产品，并于2019年12月起停止新办，余额自然到期。
      除了靠档计息之外，还有“周期付息”的方式也将被取缔，人民银行直接定性为违规产品，这种按周支付利息以及按月支付利息的方式在此前广受欢迎，这些方式直接突破了利率自律定价机制上限，扰乱了存款利率市场的机制。
   实际上，人民银行的相关政策，目的就是为了保障老百姓们的资金安全，毕竟老百姓们很容易被高息给吸引，但是可能金融公司盯着的是你的本金，缺乏了监管，脱离了规则之后，最终受伤的依旧是老百姓了。

6. 央行发布整改通知，银行的这类存款遭“叫停”

我国是世界上储蓄率最高的国家，即便是现在居民银行存款不如以前，但是我国大多数居民依然还是将银行存款作为首要的“ 理财 方式”。除了对银行的信任度高以外，银行存款还能获取到客观的利息，把钱存在银行才能给我们足够的安全感。就如这次疫情，若是我们手上没有存款，可能也会向美国人一样，生活都会出现困难。在2019年起，央行就开始对银行的部分业务进行了整改，银行的哪类会被“叫停”呢？
 
 1、高利息只能存款，央行都银行存款利息一直在调整，银行的 定期存款  利率 也开始变低，这就直接导致了银行储户流失，有一些储户会将手上的闲置资金购买货币基金、理财中，比如直接购买余额宝、理财通等。这对银行而言，储户流失意味着没有更多的资金存入到银行，想要揽储，最佳的方法就是提高利息。
 
 有一些民营银行为了吸引更多的储蓄进行存款，推出了一些高利息的智能存款，不仅流行性好、存入门槛低，还可以获得比定期存款更高的 收益 ，甚至有一些银行一年期的存款利率高达到了年利率4%。这样的高额利息自然会受到储户的追捧，将资金转入到民营银行账户中。但是，这类存款依然存在较大的流动风险和监管风险，央行发布整改通知，从2019年12月开始，就要求各大银行对高利息智能存款叫停，对此一些银行也直接下线了相关产品。
 
 2、结构性存款，这是一种嵌入在衍生品中交易的存款，这类存款属于保险+浮动收入结构，每天产生的收益并不固定。将钱存入到结构性存款中会面临风险。从收益上来看，结构性存款比银行定期存款利息高出很多，成熟的产品可能为储户带来更高的回报。另外，结构性存款存在银行间的恶性竞争，在这次央行发布的整改通知中，也全面暂停结构性存款业务。
 
 现在不少人依旧喜欢将钱存在银行，当资金闲置时间较长时，可以选择定期存款，银行不仅能够保障本金安全，还可以获取到一定利息。若是储户有一定的投资经验，买入低风险的货币基金也是一个不错的选择，货币基金收益稳定，流通性较强，资金能自由出入，相比较银行存款，利息会高出少许。

7. 央行“新调整”！4类存款被叫停，存了的人怎么办？

4类存款被叫停
  
 第一类是异地存款，一直以来都存在着利用高息揽存的一些区域性银行。银行未在外地设立分支机构，却还是让异地客户在本银行开设存款账户并把存款打入银行。所以该异地存款业务被叫停了。第二类是互联网存款，互联网金融平台的存款业务产品没有了。不过，如果银行有自己的官方网站和手机APP，是还可以正常进行的。但是不能通过第三方平台进行高息揽存。因为高息揽存可以吸收存款的范围特别广，因此正常的金融秩序很容易被扰乱。所以央行叫停了互联网存款。第三类是靠档计息的业务，靠档计息通俗来讲就是如未到时间的定期，客户想取出来。那么其定期利息就要按活期计算。举个例子来说，约定是3年期的存款，存了2年多客户动用这笔资金，如果是靠档计息的话，那么就算你2年期的利息。所以说取消靠档计息，对于一部分储户来说其利息损失会非常巨大。
  
 第四类是结构性存款，就是银行将储户一部分存款，去投资理财。如果投资成功的话，储户获得的回报率将大大提高，但如果投资失败了，储户的收益率很可能减少，甚至降为零，但是起码本金是可以有保障的。
  
  
  
   
  
 图为央行新规
  
 央行为何要叫停4类存款
  
  
  
 中国存钱主力军是老一辈人，一旦有有多余的钱，都要存到银行里面，既可以拿上一笔存款利息，还可以防备不时之需。主要原因还是中国人传统消费观念，想要买固定资产。比如 旅游 、付首付款，买家具，大型家电等。
  
 从今年开始，银行理财产品叫停的可能性，所以很大一部分人把放在理财产的投资存款放到了储蓄存款当中。还有一个原因就是，上半年疫情原因停工半年，很多人由于没有储蓄存款，也意识到存款的重要性。
  
  
  
   
  
 图为存款
  
 叫停，已存的人怎么办
  
 其实央行新规定，对于普通老百姓来说，影响是不大的，对已存的一部分储户来说，想继续存款是可以继续存下去的，但是觉得想取出来，觉得会对自己造成影响的，那么也是可以提前取出来的。但是般在产品没到期之前是不能取出的，所以就算想取也不能取，只能等它到期。
  
 
  
  
   
  
 图为银行存款收紧
  
 照这么看来，如果之前就已经有存款的，在未到期之前都无影响，但是想取出来，造成的损失是相当大的。并且取出和不取出，影响都不大，何不放着呢！

8. 央行迎来“新调整”，3类存款被叫停，存了的人应该怎么办？

伴随着近几年我们国家经济发展的不断快速，越来越多的新政策也在不断出现，目的是为了能够适应当前各个地区不同情况，所发生的不同的事件。规矩一直有年年却不一样，可以说正是因为有了各种各样的规定以及规范，才能够导致当前更加有效而且发展有条不紊的现状。
  
 尤其是在近几年的金融市场当中国家也是多次出台相关的政策进行更加有效的调整。因为毕竟在当前的金融市场当中流动的都是我们人民的财产，假如出现了一些损失那一定是非常惨痛的教训，所以为了更好的规范相关金融市场的运行，在今年银行业也是迎来了新的大调整。
     
 尤其是在银行当中有很多储户的存款这士官到每一个人的财产安全。更是不能有半点马虎。伴随着近几年金融行业的调整银行业也在不断的改善以及调整最新的就是启动了相关存款保险标识在。经过此标识认证的银行存款储户的存款将会受到相关法律条文的保障。万一银行出现了经营不善而导致破产，那么最后是可以拿到相应的赔付。
  
 所以从这些新的调整我们也可以看到各个地区针对着不同的情况都下发了不同的政策。当然从今年开始在银行当中有三类的存款方式将会被禁止被叫停。也就是说我们以后再去前往银行，办理这三类存款是不能够再进行了，今天我们就来说说是哪三类存款被叫停，而为什么被叫停的原因。
     
 第一，异地存款
  
 针对三类存款被叫停的情况，他们当中的第一类就是我们很多人俗称的异地存款在今年我们国家央行也是正式宣布了地方法人银行是不允许开办任何形式的异地存款。可能很多人对于这个异地存款不是特别的了解，其实异地存款的范围是比较模糊的。比如说根据相关专家的描述，只要是在线下的实体银行的网点开办相关账户的就不属于异地存款，的范围。
  
 但是如果你是在其他地方使用，网上远程银行开设异地账户互的话，而这家银行，在你开办的地点是，没有相应的线下实体店的话，那么这就属于异地存款的范围了。当然，在现在很多地区的网上银行都已经逐渐开办了，不过在进行网上银行存款的时候也一定要注意线下是否有实体的门店。
     
 但是对于线上的业务其实在网络上办理的话也是不受任何限制的，只不过是要注意一下相关存款的过程，当中线下有没有实体网店 。所以从异地存款的限制来看还是非常多的想要进行正常的异地存款也是比较难的，所以进行了相关的取缔，也就禁止了异地存款的出现。
  
 第二，互联网存款
  
 第二类被禁止的存款就是互联网存款，很多人也会感到纳闷现在不就是互联网数据的信息时代吗？很多人的金钱交易都从网络上进行，那为什么要对于相关的互联网存款进行禁止呢，这不是逆大事而所为吗？
     
 其实是这样的根据今年央行的新通知在永冠的商业银行是不允许借助非自营的平台进行相关互联网存款业务的开展，也就是说禁止的其实是商业银行的套皮金融行动。也就是说禁止商业银行本身与其他的平台进行相关互联网存款业务。
  
 所以我们也可以看到在支付宝或者京东金融这一类自营的自营平台都迅速的对于相关的互联网存款产品进行了下架封禁处理，并且关闭了购买入口切断了购买渠道。由此也可以看到他们的动作是非常快的，现在你在相关的平台上是没有办法购买相关的互联网存款产品。
     
 第三，靠档计息产品
    
 而靠档计息产品，他在广义上来说，你可以把他当成一次大额存单，而大额存单的利率是比较高的如果有20万元存三年的大额存单，在以前需要提前取出的话，是按照原先的大额存单利率来计算的，但是在进行了，这一次的调整取消之后，如果想要提前取出，那么利息就只能按照活期的利息来计算，这样的话对于相关的存款利息来说是少了非常多。
     
 结语
  
 在介绍完，上面三种已经取消掉的，三，类存款产品之后，相信大家对于这类产品也有了一定的了解，但是如果之前存过的人怎么办，那么这些储户的钱将何去何从呢，其实早已经有相关的答复以及处理，在这几类存款取消之后，已经存入，这一类产品当中的存款是，依然会受到相关法律的保护的，在你的存款时间到期，之后将会自动结清。
  
 所以说已经存过这些款项的人也不要担心，国家会保障人民的财产安全。当然，你有两种选择，一种是等待到期之后自动结清，另外一种就是选择提前取出，但是提前取出就会有上面说到的风险，你的利息会大大的缩小，所以这还是看每个人不同的选择。
     
 当然伴随着，目前整个银行，对于相关金融产品的调整以及改革我们也可以看到，在面对一些收入，以及风险的时候一定不要只看一面，需要两者一起辩证的看待，而且在选择相关银行产品的过程当中也一定要擦亮自己的双眼，选择那些合法合规的金融产品，这样的话可以在最大程度上保障我们的财产安全。那么你在银行办理过什么样的业务？你是否办理过类似的存款呢？可以来到评论区发表你的观点。