人生理财的六大阶段，该如何进行资产配置

1. 人生理财的六大阶段，该如何进行资产配置

1单身期
理财要点：这一时期是为未来家庭的积累阶段，该时期没有太大的家庭负担，所以关键是打好基础，一份可以带来稳定收益的工作是不可或缺的。由于此时负担较轻，年轻人可以选择一些新型的投资产品，投入小回报高的。
2家庭形成期
理财要点：这一时期是家庭消费的高峰期。经济收入有所增加，但为了提高生活质量，需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还房贷等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金、股票、贵金属、原油等，以期获得更高的回报。
3家庭成长期
理财要点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
4子女大学教育期
理财要点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，可继续发挥理财经验。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。
5家庭成熟期
理财要点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻。因此，理财重点应侧重于扩大投资。而这一时期不宜过多选择风险投资。此外，还要存储一笔养老金，保险适合累积养老金和资产保全。
6退休以后
理财要点：应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。在这个时期最好不要再进行风险投资。

2. 怎样理财才能有效的进行资产配置？

1、节俭

少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越扣，因为他们知道钱来之不易，而没有钱的人往往穷大方。

2、记账

每天记账，不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里，也有利于养成计划花钱的习惯。

理财小知识五：如何进行资产配置?

参与理财的钱应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国 债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
在投资理财上，不管是高手还是新手，对自身的财务状况有一个清晰的了解都是必需的。只有这样，才更利于我们制定一个最为适合的投资理财方案。因此，在参与投资理财之前，理财“咸鱼族”应对自身的财务状况进行详细的了解，最起码要对自己可用于投资的资金有多少、资金风险承受能力如何等情况有一个大致的掌握。

3. 大家都是如何理财，如何做资产配置的？

大家都是如何理财，如何做资产配置的？你不理财，财不理你。理财很重要，哪怕只有1千元也要学会理财。
说到理财，离不开投资。只有妥善管理自己的财产计划，合理配置投资资产，才能缓解通货膨胀带来的压力，增加资产价值。 

要理财，首先第1步，记账。
很多朋友是不是有这种感受，其实每月工资并不低，可是不知道怎么的，到了月底钱都花光了。然后绞尽脑汁，努力回想钱用哪儿去了，可是算来算去，还是差了好大一截。
记账就是解放大脑，把日常繁琐的账务交给手机记账APP。而我们需要做的，就是每次在付钱之后，做下简单的记账。我的经验，一笔简单的支出，仅需十几秒时间，而记账的关键是要养成一个持续记账的习惯。

理财的第2步，掌控支出
通过记账，我们就可以清楚看到钱花在什么地方了：哪些支出是必须支付的，哪些支出是冲动消费，哪些支出是可花可不花的。
支出大体上可分为两大类，
一是必须支出（不支出就会影响到正常生活）。
一类是非必须支出（支出能提高生活品质、满足某种心理需求、不支出对正常生活没影响）。
而通常意义上“开源节流”中的节流说是适当地压缩非必要支出。
我自己的资产也有投资配置。由于资金有限，我没有投资房地产。

我把资金分成三部分: 
I .银行存款 
我总是在银行有存款。正常情况下我是不会动这笔钱的。我打算留着养老，或者在急需的时候拿出来。如果我急需，以后再补。 
第二，银行理财还是小全理财 
我有些钱在银行和杜晓曼金融平台上买理财产品，比银行存款风险低收益高，特别是杜晓曼金融平台上的产品，门槛比银行理财产品低收益高，最高收益率达到4.8%。
 第三，股票 
我已经把三分之一的钱投资到股票市场上了。本人炒股时间长，炒股经验丰富，有自己的看盘方式。我喜欢炒股，但是因为股市风险很大，我投资股市的钱就是我不怕亏的钱。我可以承担股票亏损的风险。 
每个时期资产配置都是不同的，需要不断调整，比如现在，虽然国外疫情真的不可控，但是我们国家做的很好呀。而且，今年大家都有经验了，很多情况也不会像去年一样手足无措，毕竟都已经写过一遍作业了嘛！所以，投资方面也就没必要那么保守，且我们内循环也在继续，即便做好自给自足，我们的生活也不会差到哪里去。
以上是我的资产配置方法。欢迎交流。

4. 从理财投资的角度，如何合理的对自己的资产进行配置？

理财投资的观念，大家都不陌生。但很多人总是坚持不下去理财的规划，要不太贪，要不就是畏首畏尾，几年下去也没什么进步，那可真是一堆乱账啊！
其实理财投资，非常重要的一点就是要提前有规划，把自己的资产按照比例分配，分别投资到不同的项目上去，进行风险分散，每一部分资金做好自己的任务，账目清楚是理财投资非常有推动性的一步。
那么合理的资产配置应该是什么样的呢？理财投资这是因人而异，适合自己永远是最重要的，下面的建议仅供参考。

根据标准普尔公司建议的资产配置方法：
10%的资产留存在生活账户。控制在足够6个月的日常开支就可以了，平时放在余额宝这种极速到账又稳定的货币资金里即可，这样即使你的投资遇到了资产不能及时到账的问题，也不至于影响你的生活，保证生活是最基础的。
20%的资产用存在保障性账户。也就是投放在保险上。保险是通过杠杆的方式来保证自己的生活的重要的方式，不图通过保险有所收益，但求遇到意味的时候不至于拿不出钱来保命或者拖垮一家人。所以，买保险就买有保障性的险种就可以了，千万不要买那些有理财效应的保险，那这样多重作用的保险肯定是较贵的。一分钱做好自己的那一份任务就可以了。

30%的钱拿来进行投资，用于钱生钱，让这部分钱成为你躺着也有收益的部分。用这部分来进行投资，也就是即使这部分钱全部亏掉了，也不至于影响生活。用来投资的钱要拿出永不再动用的态度，就当是已经花掉了，也就是一定要有长期投资的打算。短线操作赚取收益，需要耗费很大的精力，同时也是很考验经验和判断的。

40%的钱放到退休账户里。也就是只要能够保障将来年老后的生活的钱。退休后，收入来源减少，一定要早做打算，否则到时会有心无力。这部分钱最重要的标准就是保本，保本，再保本，不图它有多高的收益，只要能跑过通货膨胀率就可以了。

5. 理财圈：如何做资产配置

理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，过去，现在，未来。搞懂了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。
所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼。
知己，了解自己的财务状况
理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，过去，现在，未来。搞懂了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。
所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼。
1.测试你的风险偏好
风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。
小伙伴们是不是很好奇自己属于哪类型的风险偏好呢？一般在银行网站上都有相应的风险评测，大家可以去测试看看。风险偏好将决定你的专属理财产品。
2.正处在理财周期的哪个阶段？
生命周期理论是由F•莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R•布伦博格、A•安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）。
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
下表为四个不同阶段的特征，大家对照看看自己与哪一个相符。

3.你的理财目标是什么？
一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。
义务性支出包括三项：
第一，日常生活基本开销；
第二，已有负债的本利偿还支出；
第三，已有保险的续期保费支出。
收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。
根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）和以子女为中心型（慈鸟型）四种比较典型的理财价值观。以下图表就是这4种理财价值观的理财特点及使用的投资品种。

另外需要注意的是，这4类理财价值观是为了用作分析，将其分为极为典型的4类。在现实家庭中，理财价值观肯定不会如此典型，会介于几种类型之间。因此，具体的运用过程中就要根据情况，进行比例调整。
4. 财务状况
了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。

a.做好收支明细表
了解自己的消费习惯，做出相对合理的预算跟储蓄计划，这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细，找出固定和刚性支出，算出自己比较有把握的储蓄额，确定好以后固定下来，接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持，最好的方案就是强制储蓄。

做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情，但是，我们需要通过这个过程来了解自己，找到适合自己的储蓄方式。
b.资产负债
资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
知彼，了解理财产品
目前大家比较熟悉的投资渠道有活期、货基、理财产品、股票、基金（不包含货基）、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险等等 。因为资产配置会考虑到理财产品的风险，这里按照资金的流动性和安全性来划分一下：
第一类：流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道：活期、货基，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。参考年化收益在3%左右。
第二类：低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高些：债基、国债、定存、还有期限在一个月以上的理财产品。参考年化收益在5%左右。
第三类：高风险资产，长期收益高，流动性不可测，因为有可能套牢：股票、股基和混基、贵金属、外汇、期货、投连险等。
资产配置是一门技术
资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。
1.4321定律




除了大家常见的4321定律此外，还有其他定律，如80定律，31定律等这几个定律我们可以运用做一些参考，但是更重要的是我们对于自己的理财，规划还是要切实的结合自身的家庭实际情况来判断。
2、金字塔原理
理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。

金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。
3.资产分配策略
大家经常见到的资产分配比例有以下几种：
532型（最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好）
这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）
于同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）
是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。
不同生命阶段对应不同的配置在前面的自我评测中，提及到了四种理财生命周期，这里进行细化，根据不同阶段，相应的理财配置也需要进行调整。

总之，要合理配置自己的资产，要首先明确自己的理财目标，再对自己的财务状况进行分析基础上，考虑个人的风险承受能力，综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。

6. 资产该如何配置 教你买银行理财产品的诀窍

　　政策面上，货币政策从紧，在法定存款准备金率自去年以来多次调整后，再次上调的空间已经不大，提高人民币利率和汇率或成为此轮紧缩的主要政策工具。
　　此外，信贷政策方面，《政府工作报告》中明确指出，要“着力优化信贷结构，引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持，严格控制对‘两高’行业和产能过剩行业贷款”，可以预计，高耗能、高污染的传统行业及面临房价调整的房地产行业今年将遭遇“找钱难”的问题。
　　银行理财产品近年来一直呈现短期化趋势，今年二月份，出现了超短期产品年化收益率较高，甚至部分产品收益率高于了短期产品，这很符合用银行理财产品代替活期存款的思路。但在这里要提醒投资者，对超短期产品而言，其收益率随着银行对资金需求的紧张程度有一定起伏，对于14天产品及28天产品，投资者应该选好投资时点。为了免去筛选产品、办理手续等繁琐，投资者还可以选择自动续期的滚动式产品。
　　此外，6个月内的短期产品也应该引起投资者的重视，虽然这部分产品流动性不如超短期产品，但在一般情况下该类产品收益率较超短期产品的高，可作为超短期产品的补充。
　　单一性产品：资金投向很重要
　　由于今年信贷政策比较严，银行会更多地通过发行银行理财产品满足企业的资金需求，在单一性(非结构性)理财产品方面，投资者可能面临比以前更广的选择。对于单一性产品来讲，投资方向是影响理财产品风险和收益的决定性因素，投资者可以注意以下几点：
　　一是适当避开政策调控的行业及项目，特别是地产业的商品房项目。今年，在房价调控和信贷收紧的双重背景下，房地产商资金吃紧，投资这部分企业的信托贷款和信贷资产，存在一定风险，尤其是企业资质欠佳或是项目不好的信贷，风险更大。部分银行在产品说明书内不会详细披露资金使用企业的基本情况及项目基本情况，投资者应该规避。
　　二是关注有政策扶持的行业，关注投资于这些行业的银行理财产品，如投资于水利建设、电网建设、新兴能源的银行理财产品。由于这些行业有较大的政策支撑，重大项目一般会有财政配套资金、税收优惠，这使得投资于这部分项目的银行理财产品较为稳健，收益率也可能偏高。
　　三是区别对待投资消费类行业的银行理财产品。如虽然物价面临调控，但由于白酒、红酒等消费品价格存在刚性，投资于酒类收益权的银行理财产品，会有较好表现。
　　结构性产品：仔细选择挂钩标的
　　在结构性产品方面，选择好挂钩标的尤为重要。一般认为，贵金属在抗通胀方面有较强优势，挂钩黄金理财产品应该是目前的首选。但笔者对此有不同看法。首先，经过去年上涨，黄金已经到达历史高位，虽然近期出现对黄金的多重利好，但机构投资者，特别是黄金ETF并未加仓，证明机构投资者对后市持谨慎态度；其次，主要经济体将陆续收紧货币政策，地缘政治的不确定性都会加大黄金的波动，而挂钩贵金属的结构性产品收益一般会与价格路径相关，或者与某一时点的价格相关，以上情况会引起结构性产品最终收益的不确定。
　　投资者可密切关注挂钩利率和人民币汇率的理财产品。在人民币加息和升值的大背景下，利率和汇率的大趋势容易把握，投资者比较容易鉴别收益结构是否合理，看涨利率和人民币汇率的产品容易获得较丰厚收益。如近期到期的产品中，我们看到，挂钩shibor的理财产品收益率较高。渣打银行近期增加了此方面发行的力度，而华一银行在利率挂钩产品方面也一直发行得较多。
　　此外，投资者还可关注挂钩石油的理财产品。石油市场国际化层度较高，价格走势由国际供需关系决定，不易受某个国家或者某几个国家的政策影响，在地缘危机、全球性流动性过剩的情况下，石油长期上升通道可基本确立。在这种情况下，只要收益结构合理，挂钩石油的产品很可能有不俗的表现。另外，投资于石油的QDII产品也可能有一定表现，但考虑到人民币升值因素，投资者可能面临一定的汇率风险，故建议投资者谨慎关注。
　　如果投资者可以接受一定的流动性风险，可以配置一部分期限相对较长的结构性理财产品，其中可关注挂钩于一些红筹股的结构性理财产品，以“用时间换空间”的手法，换取较高收益。
　　插排：　　投资者可以接受一定的流动性风险，可以配置一部分期限相对较长的结构性理财产品，其中可关注挂钩于一些红筹股的结构性理财产品，以“用时间换空间”的手法，换取较高收益。
　　Tips:：理财产品配置思路
　　在货币政策趋近背景下，投资者在今年银行理财产品配置方面应树立如下思路：首先，应该注意理财产品的流动性。 在利率进入上升通道后，投资者将面临较大的利率风险：各种投资的收益率将随利率上涨，如果长期投资收益率不能随利率向上浮动，会导致投资者的实际损失。其次，在利率上涨的背景下，活期存款和备用金不能配置太多，投资者可以使用短期银行理财产品或无固定期限(开放式、滚动式)银行理财产品来代替，如工商银行的“步步为赢”理财产品、光大银行的“双周盈”理财产品。

7. 家庭理财如何进行资产配置

 　　家庭理财如何进行资产配置?资产配置指的是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配，从而使资产组合的收益趋于稳定。
  　　研究表明，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择(排除彩票投资押的巨奖等因素)等。
  　　对于不同的投资者来说，资产配置也应该因人而异。
  　　根据家庭的财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财产品。每个家庭的情况不相同，风险承受能力不同(回复“测试”两个字就可以知道自己的风险承受能力啦)，导致理财需求的层次也不相同，那么每个家庭的资产配置方案也各不相同。
  　　所以呢，大家在选择理财产品的过程中，首先要判断自己的风险承受能力，看自己属于哪一类型的投资者。然后，再根据家庭的.实际情况确定相应的资产配置方案。
   　　咱们以一个家庭的实际案例来分析 
  　　李先生，34岁，职业经理人。李太太，29岁，职业会计。女儿，2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款，除基本保障外，夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上，两人均属于稳健型投资者。
  　　东方华尔理财师认为，李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低，资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障，对于“双支柱”家庭来说，存在很大的风险隐患。
   　　建议可以进行如下配置 
  　　一：家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求
  　　李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品，在保证资金流动性的基础上尽量获取较高的收益。
  　　二：投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口
  　　险种可以考虑以重疾险和两全险为主。
  　　三：在购房贷款方面
  　　量入为出，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%，以避免压力过大。
  　　四：提前为孩子的未来教育费用做准备
  　　可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上。
  　　五：可考虑适当进行风险更高的证券投资
  　　但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
   　　各个阶段的家庭资产配置是如何进行的 
  　　年轻白领新婚新育家庭
  　　年轻白领新婚新育家庭应该从有限的资产中坚持结余进行长期投资。基金定投是最简单有效的投资手段，收益较储蓄高，市场风险较证券低。
  　　人到中年家庭
  　　中年家庭大多已有了一定程度的资产积累，投资应该多样化，以分散投资风险。此时可以尝试银行理财产品、网贷以及黄金、收藏等投资方式。
  　　自主创业者家庭
  　　投资实业，是所有投资理财渠道中，回报率最高的投资方式，但也是风险最大的生财手段。同时，医疗保障、养老等问题往往是这类家庭最敏感的问题。因此，选择适当的商业保险，来保障自己和自己的事业安全十分有必要。
  　　高收入家庭
  　　高收入家庭不应该只进行单纯的储蓄理财，而是要尝试银行理财产品、货币基金、股票投资等一些较高收益的理财产品。
  　　退休老年人家庭
  　　退休老年人家庭最大的经济压力可能还是来自医疗费用，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子。
    

8. 家庭理财的途径都有哪些 应该如何配置资产

樊登知识超市—06 简七：家庭理财的30个锦囊【完结】       可以作为参考
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