P2P征信不妨走“大数据”思路

1. P2P征信不妨走“大数据”思路

P2P征信不妨走“大数据”思路
　可以将我国的金融体系征信、行业信用征信和商业征信全部纳入大数据信用体系，在不涉及隐私涉密的前提下尽可能地将信用资源共享。允许P2P公司接入大数据信用数据库，实现各方面信用平台的有效对接。
　　据媒体报道，深圳融金所8名高管近日因涉嫌非法吸收公众存款被警方刑事拘留。而在此前国湘资本CEO被曝出涉嫌自融被经侦带走，目前各项业务已暂停。分析认为，P2P整治风暴或已经悄然来临。
　　目前来看，P2P平台主要存在两大问题，一是预期投资回报率过高，而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂；二是针对雨后春笋般四处开花的P2P，既没有门槛，政府也缺乏统一的征信平台。
　　目前来看，P2P平台征信问题则显得尤为迫切。现在的P2P就像传统借贷行业银行，也可以分为直接融资和间接融资。
　　在直接融资方面，P2P平台仅充当信息披露角色，帮助资金供求双方进行更高效的匹配，而不涉及资金运作，也不参与担保；但是在间接融资方面，P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能，负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金，在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。对于直接融资性质的P2P平台，更需要的是借款一方的征信数据；而对于间接融资P2P，由于其担当的是小额放贷机构的角色，甚至与非法集资只有一线之隔。而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款，因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据，P2P公司的信用数据也是必需的。
　　然而不论是何种性质的P2P平台，我国都没有建立起能够胜任角色的征信平台。一方面，我国的P2P平台尚未接入金融信用信息基础数据库，P2P对贷款人的风险审核评估只能凭借主观评价；另一方面，即便在各个P2P公司之间也没有实现信息共享，对于在多个平台借款存在过度负债和恶意欺诈性质的借款人难以有效防范。
　　对于P2P平台的征信监管难题，不妨可以考虑用“大数据”化解。比如可以将我国的金融体系征信、行业信用征信和商业征信全部纳入大数据信用体系，在不涉及隐私涉密的前提下尽可能地将信用资源共享。允许P2P公司接入大数据信用数据库，实现各方面信用平台的有效对接；此外，还可以鼓励设立专门针对P2P的信用评级机构，在大数据资源的基础上，坚持公平、公正的原则，不以权谋私，建立统一口径的信用评级标准；另外，也有必要建立违约披露机制，针对违约企业和个人以及恶意欺骗的P2P平台执行严格惩处，并将其纳入失信者个人的信用记录。
　　P2P在我国尚处于起步阶段，对于任何一种市场形势来说，诞生之初势必会出现种种问题。我们不应对其一概抹杀，而对优点视而不见。在当今强调金融扶持小微企业的主旋律下，P2P借贷平台具有其优势。接下来更多的是要在征信监管和行业门槛上下工夫。同时可以考虑适时对其引入保险机制，切实保护投资人的利益，降低市场风险。
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2. P2P平台将全面纳入征信

在深圳等地方金融监管部门加强对“网贷老赖”联合惩戒先行先试的基础上，国家也开始出手了。近日国家相关部门发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持P2P网贷机构接入征信系统。目前，深圳市互联网金融协会已公布第七批失信人公示名单，至今合计公示了2693名的P2P网贷老赖（失信人）。
国家互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布的《通知》指出，各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，应组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构，对已退出经营的P2P网贷机构失信人数据同样予以接入，持续开展对相关逃废债行为的打击，并加大对网贷领域失信人的惩戒力度。
《通知》强调，加大对网贷领域失信人的惩戒力度措施，一是鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或限制向其提供贷款、保险等服务。二是鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构，应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。
此前，人民银行、银保监会已开展指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信中心和百行征信工作，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒。
“网贷机构加速接入征信系统，是行业利好消息。”小赢科技首席营销官施昕接受采访时表示，通过接入征信系统一方面有效降低了平台风控成本和运营成本；另一方面可帮助借款人理性借贷，保障出借人利益。据悉，小赢科技已接入百行征信，也做好了接入其他金融数据机构系统的准备。
开鑫贷总经理鲍建富认为，作为社会信用系统的重要基础，网贷一旦纳入央行征信系统，其借款人的资金使用及逾期情况就会反应在系统中。如果借款人失信，将会受到买卖房屋、交通出行、银行贷款方面的限制，这对恶意逃废债、多头借贷者可起到有效遏制作用。
记者了解到，在保护出借人权益、预防多头借贷、打击P2P网贷恶意逃废债方面，深圳走在全国前列。目前，深圳已初步建立健全网贷行业严重失信信息的政府、行业协会、网贷平台三级披露机制。“运用深圳信用网、市互联网金融协会及各网贷机构网站等渠道，依法依规向社会披露本市或本平台的严重失信网贷借款人信息。”市互金协会负责人介绍，自今年7月底以来，市互金协会已连续公示了7批次、合计2693名的P2P网贷老赖，部分失信人员已主动联系还款。
深圳市钱诚互联网金融研究院、深商金融大数据课题组负责人胡尔义认为，将网贷平台纳入征信体系是一个解决逃废债问题效率较高、成本较低的办法。如果对逃废债问题放任不管，不仅会拖累其他经营状况较好的机构，也会导致风险蔓延。